近日，上海交大的阎志鹏教授，提出了一个挺让人意外的观点：养老规划的关键在于 “时间杠杆” 。为了说明这点，他举了个三胞胎的例子。假设年化收益率能达到 8% ，要是从 10 岁开始，每年存 1 万元，连续存 6 年，到 65 岁时，账户里能有 344 万；要是 16 岁才开始，每年存 1 万，存 9 年，最后能有 293 万；而 25 岁开始，每年存 1 万，得连续存 40 年，最终也就 280 万。

所以，阎教授认为越早行动，复利带来的效果越惊人，20 多岁的人可以多投资些权益类资产，靠年化收益积累财富。对于 30 多岁的人，他认为得平衡好日常刚性支出和养老储备，还给出了个 “30 元法则”，就是每天先存 30 元，再去消费，这样一年能存下 1 万元，按 8% 的复利算，坚持 30 年，能积累 137.2 万元财富 。

此观点一抛出，马上在网上引发了大量讨论。不少网友提出质疑，有人直接说，现在国内哪有能稳定达到年利率 8% 收益的投资？现在大家一个孩子都不敢轻易生，更别说三孩了，这规划明显不符合多数家庭的情况，像是给富人家庭量身定制的。

还有网友调侃，专家来了，快跑啊！现在银行连 1.8% 利率的固定存款都少见，专家说的 8% 收益，难不成是存到国外哪个银行了？

还有网友们也提出了一连串实际问题，比如孩子除了压岁钱根本没收入，有社保的情况下，为啥要把养老责任转嫁到父母身上？如果自己解决养老，那孩子工作后还交不交社保？社保是不是只要医保就行？8% 收益的投资途径到底在哪？另外，投资失败怎么办？意外情况怎么处理？家庭收入情况又怎么考虑？

其实，关于养老规划，一直以来都是大家关注的热点。随着我国老龄化程度加深，养老压力确实在增大。之前也有专家提出过类似建议，像中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文就说过，青年人应该早点准备养老。因为老龄化加剧，国家养老压力增大，未来养老保险替代率可能下降，意味着即便按时交社保，退休后领到的钱，也不一定有工作时多。

但从实际情况看，让 10 岁孩子就开始存养老钱，确实不太现实。一方面，孩子没有收入来源，靠父母帮忙存的话，对很多家庭来说，养育孩子、日常开销、还房贷车贷等压力已经很大，很难再额外拿出一笔钱给孩子存养老钱。另一方面，目前我国的养老体系中，社保还是基础保障，大多数人主要依赖社保养老。而且，养老规划本就是个复杂的事，除了考虑资金储备，还要考虑医疗、居住、照护等多方面需求。

从投资角度讲，年化收益率 8% 在当前市场环境下，很难长期稳定实现。普通理财产品收益率一般没这么高，高收益的投资往往伴随着高风险，比如股票、股票型基金等，投资失败的可能性不小。

虽说专家从理论和数据角度，给大家提供了一个养老规划的思路，但要想让这个建议真正落地，还得充分考虑现实情况。养老规划要因人而异，根据自己家庭的收入、支出、风险承受能力等因素，制定合理的方案。对于大多数普通家庭来说，可能还是要先保障好当下的生活，再逐步规划养老。大家对专家这个建议怎么看呢，是觉得太理想化，还是有一定借鉴意义？