城乡居民养老保险补缴是许多临近退休人员面临的现实选择。若已年满60周岁但缴费不足15年，一次性补缴9万元是否划算？下面本文将从收益测算、政策风险、适用人群三个角度，用真实数据帮各位算清这笔账，助各位做出理性决策。

一、补缴后的养老金测算

根据养老金计算公式：

1. 个人账户养老金：补缴9万元全额计入个人账户，按139个月计发：

90,000 ÷ 139 ≈ 647元/月

2. 基础养老金：最低标准为200元/月，广东地区实际发放可能略高（如180-200元）。

3. 合计月领取额：647（个人账户） + 200（基础） ≈ 847元/月（未含地方补贴）。

4. 示例对比：

补缴9万元：首年月领约847元，年领约10,164元。存银行：按2%年利率，9万元年利息约1,800元（月均150元）。差额：补缴收益约为存款的5.6倍。

️二、补缴的优缺点分析

1. 优势：

终身保障：养老金领取无期限限制，且基础养老金随政策上调。回本周期短：约7.4年可回本（90,000 ÷ 10,164 ≈ 8.85年），67岁后均为净收益。减轻子女负担：稳定收入提升老年生活质量。

2. 风险：

流动性锁定：补缴后资金不可提前支取。寿命风险：若未达回本年龄身故，仅退还个人账户余额（不含基础养老金）。通胀影响：长期看养老金涨幅可能低于通胀率。

三、适用人群建议

1. 推荐补缴的情况：健康状况良好，预期寿命较长（如家族长寿史）；无其他高收益投资渠道（补缴收益显著高于存款）。

2. 谨慎补缴的情况：

经济压力大：可考虑分档补缴（如选择较低缴费档次）。已患严重疾病：需评估资金使用优先级。

综上所述，若经济宽裕且预期寿命较长，补缴9万元性价比较高，长期收益稳定。若资金紧张或健康状况不佳，建议优先保留现金流，选择延缴或分档补缴。最终决策前，可通过社保小程序测算养老金，或咨询社保部门（12333）确认本地政策细节。